- Amerikanen vallen steeds meer hun pensioensparen aan, blijkt uit een Vanguard-enquête.
- Dit zou een teken kunnen zijn dat de financiën van de consument onder het gewicht van 40 jaar inflatie staan.
- Adviseurs waarschuwen echter dat dit niet de beste manier is om snel aan geld te komen.
Amerikanen die een hoge inflatie voelen, plunderen hun pensioensparen, een onheilspellend teken van een land dat al worstelt om te sparen voor de oude dag.
Het aandeel werknemers dat geld aantrekt van pensioenregelingen van werkgevers als nieuwe leningen, opnames die niet in verband staan met ontberingen en onttrekkingen aan ontberingen, is dit jaar toegenomen, maar “de grootste zorg is de toename van onttrekkingen aan ontberingen”, aldus de Vanguard Group. die vijf miljoen spaarders volgt.
Mensen kunnen in hun 401(k)-plannen duiken om tot $50.000 te lenen als een lening terug op hun rekening, of ze kunnen een probleemloze opname doen terwijl ze nog steeds voor hun bedrijf werken. Maar als ze het geld opnemen zonder een geldige en dringende financiële behoefte (dat zou een ontbering zijn), zullen ze waarschijnlijk een boete van 10% betalen en zal de IRS waarschijnlijk 20% van het opgenomen bedrag aftrekken voor belastingen.
Robinhood-wedstrijd:IRA-aanbieding van Robinhood: 1% match voor pensioensparen
Wat is een 401(k):Wat gebeurt er als je ontslag neemt of ontslagen wordt?
Het aandeel onttrekkingen uit ontberingen van 401 (k) pensioenregelingen bereikte in oktober 0,5%, het hoogste niveau sinds Vanguard in 2004 begon met het volgen van de gegevens, zei hij.
Moeilijkheden met terugtrekking zijn meestal een laatste redmiddel voor mensen die geld nodig hebben, wat een teken kan zijn van de financiële toestand van consumenten. Ze mogen volgens de IRS-regels alleen “onmiddellijke financiële behoefte” dekken en zijn onderworpen aan inkomstenbelastingen en mogelijk een boete van 10% voor vervroegde indiening. Om bijvoorbeeld de ontbering van $ 10.000 te elimineren, zou 22% van de belastingbetalers $ 1.000 aan boetes plus $ 2.200 aan inkomstenbelasting verschuldigd zijn.
“We weten dat inflatie de koopkracht van werknemers heeft uitgehold en waarschijnlijk gezinsbudgetten onder druk zet”, zegt Tom Armstrong, vice-president klantanalyse en -inzichten bij Voya Financial., pensioen-, investerings- en verzekeringsmaatschappij.
En zonder noodsparen zijn pensioenspaarpotten vaak op. Volgens gegevens van Voya hebben werknemers zonder voldoende noodspaargeld 13 keer meer kans om met pensioen te gaan en drie keer meer kans om een pensioenlening af te sluiten.
Hogere pensioenspaargrens:De IRS verhoogt de pensioenspaarlimiet in 2023, maar weinigen hebben die kunnen halen. Dit is wat je kunt doen.
Als u geld nodig heeft, is het dan een goed plan om in uw pensioensparen te duiken?
Help het niet als je kunt.
“Hoewel we begrijpen dat mensen in sommige gevallen geen andere keuze hebben dan hun pensioenrekeningen aan te boren, is het belangrijk om te onthouden dat mensen hard werken voor pensioensparen en daar als laatste redmiddel op moeten ingaan”, zei Armstrong.
Ontberingen kunnen u onmiddellijk toegang geven tot contant geld, maar ze hebben aanzienlijke financiële gevolgen. Er zijn niet alleen onmiddellijke belastingen en boetes waarmee rekening moet worden gehouden, maar ook pensioenimplicaties op langere termijn.
Het kan zijn dat u gedurende zes maanden of langer niet kunt bijdragen aan uw pensioenplan op het werk en dat u de groei van uw beleggingen misloopt, aldus Vanguard Chief Wealth Advisor Nilay Gandhi. Compounding laat uw geld exponentieel groeien omdat u een rendement verdient op uw oorspronkelijke investering en het rendement dat vóór die investering is ontvangen.
Wanneer je nodig hebt:Is het ooit goed om in uw pensioenfonds te duiken? Hier zijn 3 gevallen die logisch zijn.
Maar als u uw pensioensparen moet aanboren, wilt u misschien eerst deze twee opties overwegen, zegt Gandhi:
- Een lening van uw 401 (k). Als uw plan leningen accepteert, moeten deze worden terugbetaald op uw pensioenrekening, zodat u uzelf betaalt en geen geld verliest. Het geld wordt ook niet belast als de lening voldoet aan de regels en het aflossingsschema wordt gehaald, aldus de IRS. Let op, leningen zijn beperkt tot 50% van het verkregen rekeningsaldo of $ 50.000, afhankelijk van wat het laagste is, tenzij de helft van het saldo minder is dan $ 10.000. Ook: “we merken op dat die fondsen worden belast en bestraft als u niet in staat bent om de lening terug te betalen en terug te komen als u uit dienst gaat”, zei Armstrong.
- Geld opnemen van een Roth IRA. Omdat u bijdraagt aan een Roth IRA met geld waarover u al belasting heeft betaald, zijn opnames van uw bijdragen belastingvrij en boetevrij op elke leeftijd.
Hoe krijg ik toegang tot contant geld zonder mijn pensioensparen op te nemen?
Overweeg enkele van de volgende opties voordat u contant geld in uw pensioensparen bereikt:
- besparingen Onverwachte uitgaven zijn precies noodbesparingen. Dus als dat zo is, zou dit de eerste plaats moeten zijn waar u terechtkomt.
- banklening Als u een eenmalige uitgave heeft en voldoende krediet heeft voor een lage, vaste rente, kan een persoonlijke lening een goede optie zijn om snel over contant geld te beschikken.
- Een home equity-kredietlijn (HELOC), als u een huis bezit. U gebruikt uw woning als onderpand om een kredietlijn te krijgen waar u gebruik van kunt maken. U betaalt alleen rente over wat u opneemt en de rente kan fiscaal aftrekbaar zijn als het geld naar verbeteringen aan uw huis gaat. Houd er echter rekening mee dat ze vaak variabele vergoedingen en rentetarieven hebben, en dat de Federal Reserve momenteel een agressieve cyclus van renteverhogingen doormaakt om de inflatie te vertragen.
- Extra werk “Als je in staat bent om een parttime baan aan te nemen. veel bedrijven zijn nog steeds op zoek naar mensen tegen aantrekkelijke uurtarieven”, aldus Gandhi. Er zijn tegenwoordig ook bijbaantjes die mensen vanuit huis kunnen doen, zoals het verkopen van goederen op eBay of Etsy.
- 0% rente creditcards op aankopen. “Dienovereenkomstig kun je een van deze speciale aanbiedingen gedurende 12 tot 18 maanden gebruiken om de brug over te steken”, zei Gandhi.
- Traditionele effectenrekeningen. Hoewel de meeste investeringen dit jaar zijn gedaald, kunnen er nog enkele winnaars zijn die u kunt verzilveren. Het geld zal onderworpen zijn aan vermogenswinstbelasting, maar als u enige verliezen lijdt, kunt u die beleggingen mogelijk verkopen en ze toepassen op de winsten om uw belastingaanslag te verlagen.
- Flexibele Zorgspaarrekeningen, als uw geldbehoeften zijn om medische kosten te dekken.
- Lenen bij familie en vrienden.
Medora Lee is een verslaggever over geld, markten en persoonlijke financiën voor USA TODAY. U kunt contact met hem opnemen via mjlee@usatoday.com en u abonneren op onze gratis Daily Money-nieuwsbrief voor persoonlijke financiële tips en zakelijk nieuws van maandag tot en met vrijdagochtend.